个人养老金理财市场扩容提质

银行业理财登记托管中心近日发布《中国银行业理财市场年度报告（2024年）》显示，截至2024年12月末，理财行业平台共支持6家理财公司发行30只个人养老金理财产品，累计销售金额超90亿元，19家销售银行已为个人养老金投资者开立理财行业平台个人养老金账户超98万个。

去年以来，银行理财子公司聚焦养老金融的现实需求，积极当好养老金融生力军。比如，作为第二批养老理财试点机构和首批发行个人养老金理财机构，中邮理财先后发行2只养老理财试点产品、4只个人养老金理财产品，通过不断丰富产品形态、期限、风险特征满足人民群众多样化的养老投资需求。兴银理财重点打造养老理财特色品牌，助力我国多层次、多支柱养老体系加快健全。在费率设置上，突出养老理财的普惠性，为养老金客户及60岁以上的老年人群推出专属份额，制定专属费率优惠政策。

中国银行研究院研究员杨娟介绍，目前已有上百家金融机构开办个人养老金业务，个人养老金产品开发理念已基本成熟，金融机构开办个人养老金业务的经验日益丰富。全面实施个人养老金制度是完善我国三支柱养老金体系的重要一环。我国自2022年11月份在36个地区开展个人养老金制度试点以来，个人养老金制度实施模式逐渐成熟。

在此背景下，银行理财公司积极发力养老理财产品，助力养老金融高质量发展。中国理财网日前发布的第六批个人养老金理财产品名单，个人养老金理财产品总只数达30只。普益标准研究员黄诗慧介绍，目前来看，个人养老金试点成果丰硕，开通账户的投资者显著增多，个人养老金理财产品总体获取了稳健回报。普益标准数据显示，截至去年12月12日，全市场30只产品成立以来平均净值增长率为5.53%，平均年化净值涨幅为3.67%，获取了稳健的投资收益。

随着越来越多投资者参与养老理财，我国个人养老金理财产品市场将迎来新增长，这有助于构建多元化、个性化的投资组合，扩大投资者选择空间。

普益标准研究员屈颖说，个人养老金理财产品创设之初，就被要求具备“运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值”等特征。一方面该类产品主要投资于风险较低且收益相对稳定的固定收益类资产，可有效帮助投资者获取较为稳健的投资回报；另一方面个人养老金理财产品具备长期持有的特性，能有效抵御短期市场的波动，最大化地发挥资产的长期增值潜力。

随着我国人口老龄化加剧，养老保障问题日益凸显，构建多层次、多支柱的养老服务体系成为当务之急。杨娟介绍，试点以来，个人养老金出现“开户热、缴存冷、投资少”的现象，原因多在于可投资的金融产品类别有限、投资者因金融知识有限难以进行投资组合、领取条件过于单一等。

为此，金融监管总局等部门联合印发《关于全面实施个人养老金制度的通知》，鼓励金融机构研究开发符合长期养老需求的个人养老储蓄、中低波动型或绝对收益策略基金产品等金融产品，合理确定个人养老储蓄的期限和利率。杨娟说，随着个人养老金制度加快向全国推广，开办个人养老金业务的金融机构将有所扩充，金融机构要从丰富产品供给、提示投资风险、提高服务水平等方面做好个人养老金理财业务。

同时，个人养老金理财产品受到严格监管。监管部门对产品发行机构、产品名单等方面设定了高标准的准入门槛，并实施动态监管措施，有效确保了产品的合规性和稳健性。银行理财公司在个人养老金产品开发方面，要把合规展业放在重要位置。专家表示，金融机构要坚持生命周期投资理念，为不同年龄参与人提供差异化的投资产品；在投资服务方面，要加强理财顾问的退休规划能力，做好差异化投资咨询服务与差异化的默认投资策略安排。

黄诗慧认为，随着中国社会人口结构的变化和养老金体系逐步深化，个人养老金理财产品市场处于快速发展阶段，未来会有更多居民关注个人养老金规划，投资者认可度将逐渐提升，产品种类将日益丰富。对此，银行理财公司需提升投资管理能力，加强风险管理和合规建设，优化客户服务与体验。（经济日报记者 王宝会）

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